Kiedy warto przejść na emeryturę po 65. roku życia?

W Polsce 65. rok życia to wiek, w którym mężczyźni nabywają prawo do przejścia na emeryturę. Dla kobiet ten próg wynosi 60 lat. Jednak coraz więcej osób decyduje się odroczyć moment zakończenia aktywności zawodowej, licząc na wyższe świadczenia. Czy to się opłaca? Praktyka pokazuje, że w wielu przypadkach – zdecydowanie tak.

ZUS co roku waloryzuje składki i kapitał początkowy zgromadzony na koncie ubezpieczonego. Im dłużej pracujemy, tym więcej środków wpływa na nasze indywidualne konto, a jednocześnie dzielnik, przez który ZUS dzieli zgromadzoną kwotę, jest mniejszy – bo średnia długość życia po 65. roku życia ulega skróceniu. W efekcie każdy kolejny rok pracy po osiągnięciu wieku emerytalnego oznacza wyższą miesięczną wypłatę.

Ile można zyskać, opóźniając przejście na emeryturę?

Z danych ZUS oraz relacji internautów z forów wynika, że opóźnienie przejścia na emeryturę o jeden rok może zwiększyć świadczenie nawet o 10–15%, a w niektórych przypadkach – jeszcze więcej. Wpływ mają tu:

• wysokość zarobków i odprowadzanych składek,
• liczba przepracowanych lat po 65. roku życia,
• waloryzacja składek w danym roku,
• aktualny tzw. „średni dalszy czas trwania życia”, ogłaszany przez GUS.

Przykład z forum: użytkownik „Jerzy65” podzielił się swoją historią – mając 65 lat i 43-letni staż pracy, mógł liczyć na emeryturę w wysokości 3800 zł. Zdecydował się jednak kontynuować pracę przez kolejne 2 lata. Po przeliczeniu świadczenie wzrosło do 4600 zł. To oznacza wzrost o 800 zł miesięcznie – czyli prawie 10 tys. zł rocznie.

Opinie z forum – co mówią osoby, które zdecydowały się na późniejszą emeryturę?

W dyskusjach internetowych często pojawia się temat opłacalności późniejszej emerytury. Na forach takich jak Forum Gazeta, emerytury.forumowisko.pl czy Wykop można znaleźć dziesiątki komentarzy osób, które podjęły decyzję o dalszej pracy po 65. roku życia.

Użytkowniczka „Anna61”:
„Przeszłam na emeryturę dopiero w wieku 68 lat. Pracowałam w księgowości, więc nie była to fizyczna praca. Moja emerytura wzrosła o ponad 1200 zł. Teraz mam 5100 zł netto i naprawdę czuję się finansowo bezpieczna.”

Użytkownik „KazimierzP”:
„ZUS mnie zaskoczył pozytywnie. Po roku pracy emerytura wzrosła o ponad 400 zł. W dodatku dalej byłem aktywny, nie czułem się jeszcze gotowy na siedzenie w domu.”

Jednak nie brakuje też głosów przeciwnych. Osoby wykonujące ciężkie zawody często podkreślają, że zdrowie nie pozwala na dalszą aktywność, a realna wartość życia na emeryturze nie zawsze rekompensuje wyższe świadczenie.

Jak obliczana jest emerytura po 65. roku życia?

Emerytura w Polsce – zarówno przed, jak i po 65. roku życia – obliczana jest według tej samej zasady: całkowita suma zgromadzonych składek oraz kapitału początkowego dzielona jest przez średni czas dalszego trwania życia (zgodnie z tablicami GUS).

Dla osób, które nie występują o emeryturę w dniu ukończenia 65 lat, dzielnik jest mniejszy, co przekłada się na wyższą emeryturę. Co więcej, w kolejnych latach dochodzą:

• nowe składki z bieżących zarobków,
• coroczna waloryzacja konta,
• dodatkowe premie za dłuższą aktywność zawodową (np. „13” i „14” emerytura, których wysokość nie zależy od daty przejścia na świadczenie, ale przysługują tylko emerytom).

Dzięki temu osoby, które przechodzą na emeryturę po 66., 67. czy nawet 70. roku życia, mogą liczyć na znacząco wyższe świadczenia – czasem nawet o 50% wyższe niż gdyby zakończyły pracę w wieku ustawowym.

Kiedy opłaca się dłużej pracować, a kiedy lepiej zrezygnować?

Nie każdy przypadek wygląda tak samo. Oto sytuacje, w których późniejsze przejście na emeryturę jest szczególnie korzystne:

• Wysokie zarobki w ostatnich latach pracy – wyższe składki podnoszą kapitał emerytalny.
• Brak potrzeby natychmiastowego zasilenia domowego budżetu – można pozwolić sobie na dalszą aktywność.
• Dobra kondycja fizyczna i psychiczna – nie ma potrzeby odpoczynku od pracy.
• Dodatkowe źródła dochodu (np. renta, oszczędności) – świadczenie nie jest pilnie potrzebne.

Z kolei wcześniejsze przejście na emeryturę może być lepszym wyborem, gdy:

• zdrowie nie pozwala na dalszą pracę,
• warunki zatrudnienia są trudne lub stresujące,
• potrzebne są pieniądze na leczenie lub życie codzienne.

Wielu ekspertów podkreśla, że decyzja powinna być dostosowana indywidualnie, a najlepiej skonsultowana z doradcą emerytalnym w ZUS – bezpłatnie można umówić się na wyliczenie prognozowanej wysokości świadczenia w różnych wariantach wiekowych.

Dodatkowe składki i korzyści po 65. roku życia

Kontynuowanie pracy po osiągnięciu wieku emerytalnego to nie tylko wyższe świadczenie w przyszłości, ale także realne korzyści już teraz. Osoby, które pracują na etacie, nadal są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym i społecznym, co zwiększa ich zabezpieczenie na przyszłość.

Dodatkowo, pracując dłużej:

• budujemy wyższy kapitał emerytalny,
• zmniejszamy wpływ inflacji na zgromadzone środki,
• możemy korzystać z pracowniczych benefitów (np. prywatnej opieki medycznej, ubezpieczeń grupowych).

Co istotne – przejście na emeryturę po 65. roku życia nie blokuje możliwości dorabiania w przyszłości. Emeryt zawsze może podjąć pracę na zlecenie, B2B czy nawet na etacie, choć w takim przypadku musi pamiętać o limitach dorabiania, jeśli nie osiągnął wieku 67 lat.

Co radzą użytkownicy forów osobom planującym późniejszą emeryturę?

Podsumowując wątki z najpopularniejszych forów internetowych, można wyodrębnić kilka rad od osób, które już mają ten etap za sobą:

• „Nie spiesz się, jeśli nie musisz” – dodatkowy rok pracy to realna korzyść finansowa.
• „Zrób symulację w ZUS” – indywidualne wyliczenia pokazują, ile dokładnie zyskasz.
• „Słuchaj swojego ciała” – nie warto ryzykować zdrowia dla dodatkowych złotówek.
• „Pomyśl o czasie dla siebie, nie tylko o pieniądzach” – emerytura to nie tylko liczby, ale jakość życia.